[보상정보] 침수차 보상, 약관에서 어떻게 보상받나?

80년 만에 기록적인 폭우로 수도권을 중심으로 침수 피해가 컸습니다. 침수 차량도 급증했습니다.

 

침수된 내 차, 보상받을 수 있을까요? 보상이 가능하다면 무엇을 확인해야 될까요?

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1.  자동차 보험에서 '자기 차량 손해 담보'를 확인하세요.  

침수차 보상은 자동차 보험에 '자기 차량 손해' 특약에서 보상이 가능합니다.

자동차 보험은 의무 가입이기 때문에 차주라면 모두 가입이 됐겠지만 '자기 차량 손해(자차)' 특약은 의무가 아닙니다.

 

보험개발원에 따르면 작년 기준 자차 특약 가입률은 71.4%라고 합니다. 침수차 10대 중 3대는 보상을 받을 수 없다는 얘기입니다. 

<현대해상 자동차 보험 약관 발췌>

자동차 보험 약관의 확대 특별약관에 차량 침수로 인한 손해를 보상한다는 내용이 있습니다.

하지만 차량 도어나 선루프 등을 개방해서 침수된 차는 보상에서 제외됩니다. 

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2. 침수차 보상 금액은 어떻게 산정될까?

자동차 보험 약관에는 지급보험금 계산식이 아래와 같이 나와있습니다. 

 

'피보험자동차에 생긴 손해액'을 확인하기 위해서는 ① 보험증권에 기재된 보험 가입금액, ② 보험가액, ③ 비용, ④ 자기 부담금이 뭔지 알아야 합니다.

 

1) 보험증권에 기재된 보험 가입 금액

<보험 증권에 기재된 보험 가입 금액>

보험 증권에 기재된 보험가입 금액은 1,291만 원입니다. 이건 찾아보는 게 어렵지 않죠.  그럼 다음으로는 보험가액을 확인해 보겠습니다.

 

2) 보험가액 확인 방법

보험 개발원에서 조회한 차량가액(보험가액)은 전산번호 9317P일 경우 1288만 원, 931F4일 경우는 1,206만 원입니다. 

 

그럼 약관에 내용을 다시 확인하겠습니다.

보험증권에 기재된 보험 가입금액을 한도로 손해액 전액을 보상하며, 보험 가입 금액이 보험가액보다 많은 경우에는 보험가액을 한도로 보상합니다. 

 

약관대로라면 보험증권에 기재된 보험 가입금액 하도로 손해액 전액을 보상하겠다고 합니다.

 

그러면 보험증권에 기재된 금액 1,291만 원까지 보상해야 하지만 후반 절에 '보험 가입금액이 보험가액보다 많은 경우 보험가액을 한도로 보상합니다.'라는 문구로 보상 최대치는 1,206~1,288만 원까지 입니다. 

 

3) 비용

비용은 손해의 방지와 경감을 위해 지출한 비용으로 견인비 정도로 이해하면 될 것입니다. 

 

4) 본인 부담금

약관에 기재된 본인 부담금은 손해액의 20%입니다. 

위 경우 1,206만 원의 20% => 2,312,000이 본인 부담이지만 최대가 50만 원이기에 50만 원을 공제합니다.  

(지급보험금 계산식에 나오는 잔존물과 감가상각은 제외하겠습니다.)

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3. 보상 금액의 괴리가 발생할 수도 있다. 

언론에서는 자차 특약만 가입하면 100% 보상을 받을 수 있다고 얘기합니다. 여기서는 말하는 100%는 보험가액을 말하는 것입니다.

 

고객이 여기까지 이해하면야 큰 문제가 없지만, 대부분 고객이 생각하는 본인의 차량 가격은 중고차 시세를 많이 떠올릴 것입니다. 그렇다면 고객이 생각하는 보상금액과 보험사가 보상하는 금액 간의 괴리가 생길 수 있습니다. 

 

그리고 보험가액 100% 보상이라고 하지만 이는 차량 상태에 따라 감가상각이 반영되면 보험가액보다 적을 수도 있습니다.

 

즉, 침수 피해를 보상받아도 현재 본인이 소유했던 차량을 중고차로 재구매하는데 금액이 부족할 수도 있습니다. 

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4. 기타 사항

① 침수 피해로 자차로 보험금을 청구해도 보험료는 인상되지 않습니다. 다만 1년간 할인은 적용되지 않습니다.

 

그리고 ② 수해로 차량이 완전히 파손돼 다른 차량을 구입하게 되면 취득세를 감면받을 수 있습니다. 이때는 가입한 보험사에 '자동차 전부 손해 증명서'를 발급받아 제출하면 됩니다. 

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결론입니다. 

이번 폭우로 침수 피해가  너무 컸습니다. 그나마 자동차 보험에서 자차 특약을 가입한 운전자는 보상을 받을 수 있지만 비용 때문에 특약을 가입하지 않은 운전자는 보상에서 제외가 됩니다.

 

그렇기에 가능하면 자차 특약은 가입하시는 게 좋습니다. 물론 보상을 떠나서 침수 피해는 없어야겠죠. 

 

지금도 비가 내리고 앞으로 며칠간 더 비가 내린다고 하니 추가 피해 없도록 잘 준비하시길 바랍니다.  

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