누구도 가르쳐 주지 않는 연금저축 펀드 7가지 활용 팁
안녕하세요. 당신의 재무 파트너 신팀장입니다.
*저는 유안타 증권에서 주식(펀드) 투자 권유인, 퇴직연금 모집인으로 활용하고 있습니다.
지금까지 연금저축 펀드를 관리하면서 받았던 질문 중 핵심 질문을 모아 7가지로 정리해 보았습니다.
고연봉자 필수 금융상품, 연금저축을 반드시 준비해야 하는 이유 3 - 연금부자 포트폴리오
고연봉자 필수 금융상품, 이것을 준비하지 않으면 올해 연말정산을 받을 때 큰 손해를 볼 수 있습니다. 고소득 근로자라면 반드시 준비하셔야 합니다.
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<연금저축 제도>
(연금저축 제도는 보험, 신탁, 펀드 모두 동일하게 적용됩니다. 자금 운영 방식만 다릅니다.)
신 팀장이 말하는 연금저축 펀드 활용 Tip best 7
1. 연금저축 보험, 신탁, 펀드 중 어떤 것을 선택하는 게 좋은가요?
=> 연금저축 펀드를 추천합니다.
연금저축 보험, 신탁, 펀드 모두 혜택은 동일합니다. 차이점은 연금자산 운용 방식입니다.
연금저축 신탁과 연금저축 보험은 금리형 상품입니다. 은행에서 가입하는 연금저축 신탁은 현재 초저금리를 고려한다면 수익률에서 메리트가 없습니다.
연금저축 보험은 사업비를 공제하고 금리 형태로 운용되면 원금 도달까지는 상당한 시간이 걸립니다. 현재로써는 연금저축 보험이 가장 메리트가 없습니다.
*가입 우선순위 : 연금저축 펀드 > 연금저축 신탁 > 연금저축 보험
2. 연금저축 펀드를 선택하면 너무 공격적인 투자가 되는 것 아닌가요?
=> 연금저축 펀드도 안전한 투자가 가능합니다.
우리가 투자라고 말하면 주식형 펀드를 먼저 떠올립니다.
하지만 잘 생각해보면 채권형 펀드도 투자이고, MMF 펀드도 투자입니다.
투자라고 모두가 공격적인 투자만 하는 것은 아닙니다.
연금저축 펀드 안에서도 충분히 안정적인 투자가 가능합니다.
3. 연금저축 펀드 운용방식은 어떤가요?
=> 연금저축 계좌 안에서 다양한 펀드의 포트폴리오를 구성할 수 있습니다.
연금저축 모계좌 안에서 다양한 펀드를 매수, 매도할 수 있습니다.
제가 꼽는 가장 큰 장점은 100% 공격적으로도 펀드를 설정할 수 있고, 100% 안전하게도 펀드를 설정할 수 있다는 점입니다.
또 모계좌 안에서 해외주식형 펀드, 채권형 펀드를 환매해도 세금이 부과되지 않습니다.
그래서 절세 상품이라고 소개합니다.
하지만 엄밀히 말씀드리면 연금저축은 연금을 수령 시 연금 소득세를 내기 때문에 세금을 나중으로 미뤄 납부하는 상품으로 생각하시면 됩니다.
4. 연간 납입금은 적립이 좋은가요? 일시납이 좋은가요?
=> 연초 일시납으로 권해드립니다.
연금저축 펀드는 연간 400만 원까지 세액공제 혜택을 받습니다. 납입 방식(적립식, 일시납)은 중요하지 않습니다. 기간 내 한도만큼만 납부하시면 되십니다.
만약 올 해처럼 증시가 좋다고 가정한다면 적립식보다는 일시납이 더 좋은 성과를 얻을 수 있습니다. (단, 관리가 잘 된다는 조건하에서 말입니다.)
5. 연간 400만 원(300만 원)만 혜택을 받는데 추가로 더 납입하는 것인 좋은가요?
=> 연간 한도액까지만 하시라고 권해드립니다.
연금저축은 연말정산 때 세액공제 목적으로 가입합니다. 물론 추가납입도 가능하지만 추가납입 금액에는 16.5% 세금이 붙기에 세액공제 한도까지만 권해드립니다.
나머지는 비과세 연금을 준비하시는 게 향후에 더 유리합니다.
6. 연금저축의 세금은 이자에서만 떼는 건가요?
=> 아닙니다. 연금저축의 총 연금재원(원금 + 이자)에 대해 세금을 부과합니다.
7. 연금 소득세를 내면서까지 연금저축 상품을 준비하는 것이 좋은가요?
=> 넵, 준비하시는 것이 좋습니다.
자산을 관리할 때 가장 신경 써야 될 부분은 인플레이션입니다. 돈의 가치 하락이죠.
쉽게 예를 들면,
작년의 스타벅스 커피 가격이 3,900원이었습니다. 올해는 4,100원이 됐습니다.
커피는 동일한데 가격만 200원 올랐습니다. 이것을 달리 표현하면 돈의 가치가 하락했다고 말합니다.
다시 본론으로 돌아와 세액공제는 연간 납부한 400만 원에 대해서만 혜택을 받습니다.
하지만 연금 소득세는 연금 지급 총액에 대해서 징수합니다. 연간 400만 원의 13.2% 세액공제를 받으면 528,000을 환급받지만 나중에 납부할 연금 소득세는 이보다 더 많이 납부할 확률이 높습니다.
그럼에도 저는 연금저축을 준비하시라고 말씀드립니다. 바로 돈의 가치 때문입니다.
현재의 53만 원, 10년 후의 53만 원과 20년 후의 53만 원은 금액은 같을지 모르지만 실제 구매할 수 있는 재화는 분명 차이가 날 것입니다.
즉, 현재의 53만 원이 10년 혹은 20년 후의 53만 원 보다 돈의 가치는 더 높습니다.
이 부분까지 이해하고 가입하시는 분들은 많지 않은 것 같은데요, 이 부분까지 이해하셔야 세금이연에 대해 제대로 이해했다고 할 수 있습니다.
<결론입니다.>
연금저축 상품을 검색해 보면 대부분 제도에 대해서는 잘 설명을 하고 있습니다.
하지만 고객님들이 원하시는 것은 상품을 최대한 활용할 수 있는 방법을 알고 싶어 하십니다.
그래서 저는 상품을 최대한 활용하실 수 있는 방법을 위주로 해서 설명드립니다.
더 궁금한 점은 톡으로 문의주세요.
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