[개인연금저축] 연말정산 세액공제는 연금저축 펀드로 준비하세요.

개인연금저축 연말정산 세액공제는 연금저축 펀드로 준비하세요.(상품 선택 가이드)

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12월이면 '13월의 월급'이라 불리는 연말정산을 위해 자료를 준비합니다. (그런데 솔직히 급여 소득자들은 연말정산을 위해 준비할 수 있는 항목들이 많지는 않습니다.)

<출처 : https://www.mk.co.kr/news/economy/view/2020/11/1220566/>

연말정산을 위한 가장 대표적인 금융상품은 연금저축(펀드, 보험) 일 것입니다. 연금저축은 연간 1,800만 원까지 납입이 가능하며 연간 400만 원(50세 이상 600만 원) 한도 내에서 13.2% 세액공제를 받을 수 있습니다.(총급여액이 5,500만 원 이하일 경우는 16.5% 세액공제가 적용됩니다.)

연금저축과 함께 연말정산에서 쏠쏠한 재미를 볼 수 있는 금융상품으로 개인형 퇴직연금(IRP)이 있습니다. IRP는 퇴직금을 자기 명의 퇴직계좌에 적립해 노후자금으로 활용할 수 있는 제도로 근로자나 자영업자 모두 가입이 가능합니다.

이 외에 자영업자라면 소득공제가 되는 노란 우산 공제 상품도 혜택을 받을 수 있습니다.

여기까지는 많이들 알고 있는 내용입니다. 그럼 남들이 말하지 않는 내용에 대해 말씀드리겠습니다.

<연금저축 vs. 개인형 IRP>, 어떤 것을 먼저 준비를 해야 될까요?

여력이 된다면 둘 다 준비하시는 것이 좋습니다. 그렇지만 둘 중 하나를 선택해야 된다면 저는 연금저축 펀드를 먼저 준비하시라고 말씀드립니다.

연금저축 펀드나 개인형 IRP 모두 세액공제 혜택을 받습니다. 하지만 실제 관리를 하다 보면 둘은 큰 차이가 있습니다.

첫째, 자금을 운영할 수 있는 주식, 채권 비율이 고정되어 있습니다.

연금저축 펀드는 100% 주식형, 100% 채권형으로도 운영할 수 있는 반면 IRP는 주식, 채권 비율이 정해져 있습니다. 그렇기에 지금처럼 증시 상황이 좋을 때 공격적으로 자금을 운영할 수 없습니다.

둘째, 선택할 수 있는 펀드 수가 제한됩니다.

이 부분은 점차 개선되겠지만 확실히 연금저축 펀드가 운영할 수 있는 펀드 수가 많습니다. 연금저축 펀드는 신규 펀드 편입이 빠릅니다.

마지막으로 펀드 관리 편의성입니다.

연금저축 펀드는 어플로 쉽게 펀드변경이 가능합니다.(유안타증권 기준)

연금저축 펀드도 변액보험처럼 투입 비율 및 적립 비율을 조정할 수가 있습니다.

<예를 들어>

초기 투입은 해외 성장형 펀드로 납입을 했습니다.
올해 증시가 좋아 20% 수익을 달성했습니다. 달성한 수익은 안전한 채권 펀드로 적립금을 이전해 둘 수 있습니다. 여전힌 투입은 공격적인 주식형 펀드에 들어가고 있습니다.

즉, 투입은 공격적으로 하고 쌓인 적립금은 안전하게 관리할 수 있습니다.
(이 관리는 세액공제와 별도입니다. 세액공제는 연간 납입한 400만 원(300만 원)에 대해 정해진 비율로 공제해주는 것이고 납입한 금액의 투자실적은 좋아 적립금이 늘어나는 것은 별개의 일입니다.)

오늘은 연말정산을 위해 우선적으로 준비해야 하는 금융상품에 대해 말씀드렸습니다.

나중에는 연금저축 펀드의 세제 및 연금전환 시기에 대해서도 말씀드리겠습니다.