[연금저축펀드] 연말정산받는 연금저축 펀드의 양면을 알고 준비하시나요?

연말정산 세액공제는 조건부입니다. 알고 가입하셨죠?

 

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<2023 근로자 연말정산 미리보기>로 연말정산을 미리 준비하세요.

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매년 1월이 되면 연말정산으로 세제 혜택을 받을 수 있는 금융상품에 관심이 쏠립니다. 하지만 현실적으로 근로소득자에게는 선택의 여지가 그리 많지는 않습니다. 그렇기에 무조건적으로 해야 될 상황이 돼버렸습니다. 

 

대표적인 절세 금융상품
연금저축 펀드,  개인 IRP 

 

[미래에셋증권 사이트 발췌]

#1. 연금저축 펀드

가장 대표적인 세액공제 상품입니다. 

연금저축 상품 가입자는 연말정산 때 당해년도(1.1~12.31)에 납부 금액에 대해 세액공제를 받습니다. 일반적으로는 12% 공제에 지방세 10% 까지 추가해서 13.2% 세액공제를 받습니다. 그런데 만약 연봉이 5,500만 원(사업소득 4,000만 원) 이하일 때는 16.5%(지방세 10% 포함)로 세액공제를 받습니다.

즉, 연봉이 55,000만 원 이하라면 반드시 가입해야 될 절세 상품이 바로 연금저축 펀드입니다. 현재 이만큼 절세효과가 큰 상품은 찾기 어렵습니다. 

게다가 한시적으로 올해까지는 50세 이상 가입자에 한해 200만 원을 추가로 세액공제를 받을 수 있으니 이 기회를 놓치면 절대 안 되겠죠. 

단, 근로소득이 1억 2천만 원(사업소득 1억 원)이 넘으면 300만 원까지 밖에는 세액공제 혜택이 없지만 그래도 안 하는 것보다 하는 것이 낫다고 말씀드립니다. 

 

#2. 개인 IRP 계좌로 추가 혜택을 누리세요.

연금저축 펀드뿐만 아니라 개인 IRP계좌를 통해 추가로 300만 원 세액공제를 받을 수 있습니다. IRP계좌 역시 연봉이 5,500 만 원 이하일 경우 16.5% 세액공제를 받을 수 있으니 적극 활용하시는 게 좋습니다. 

[유안타증권 홈페이지 발췌]

<연말정산 절세 혜택 극대화 방법>

1. 연봉 5,500만 원 이하 일 때는 연금저축 펀드는 반드시 준비하세요. 
2. 만 50세 이상의 가입자라면 세액공제 최대한도인 600만 원까지 세액공제 혜택을 받는 것이 좋습니다. 
3. 추가 여력이 된다면 개인 IRP까지 확대해 세제 혜택을 받는 것을 추천합니다.  

 

왜 이런 혜택을 줄까요?

금융상품 중에서 세제 혜택을 주는 상품은 그리 많지 않습니다.

10년 유지 시 비과세 혜택을 주는 상품들의 가입 요건들은 점점 까다로워지고 있고, 금융투자소득세가 신설되어 내년부터는 주식 등 투자상품으로 합산 5,000만 원 이상 초과 수익이 발생하면 양도세 22%를 납부하셔야 합니다.

이렇게 점점 세금을 많이 내는 추세로 가는데 왜 연금펀드나 개인 IRP에는 세제 혜택을 줄까요?

이유는 연금 상품이기 때문입니다. 즉, 혜택을 줄 테니 연금을 미리미리 준비하라는 의도입니다. 

경제 인구는 줄어드는 반면 평균수명은 계속 늘어나고 있습니다. 초고령화 사회는 국가적인 문제입니다. 또 이는 국민연금 재원의 고갈과 건강보험 재원의 고갈을 뜻하기도 합니다. 이제 개인의 노후는 국가의 보장만으로는 턱없이 부족한 사회가 이미 도래했습니다. 

 

세제공제 혜택은 조건부입니다.

[연금저축 펀드 수령시 세금]

[개인 IRP 계좌 연금 수령시 세금]

연금저축 펀드의 혜택이 고스란히 유지하려면 ① 최소 55세까지 유지하셔야 합니다. 말 그대로 초장기 금융상품입니다.  

그리고 ② 연금을 받을 때 연금소득세를 납부하셔야 되는데 ③ 세금을 부가하는 원금 산정은 '납입원금 + 운용수익' 전체에 대해서 연금 소득세를 납부하셔야 합니다. 

이는 납부 기간이 길고 운용 수익이 좋아 연금저축의 적립액이 커지면 커질수록 연금 소득세도 많아질 수도 있다는 것입니다. 연금저축을 가입하실 때는 이 부분도 숙지하셔야 합니다. 

 

그래서 가입하라는 거예요?  말라는 거예요?

그럼에도 가입하시라고 말씀드립니다.

 

연금저축의 핵심은
시간에 따른 돈의 가치입니다. 

 

설령 연간 납부액 400만 원에 대한 세액 공제금(528,000원)을 받고 나중에 연금 소득세로  60만 원을 납부한다 하더라도 그게 더 이익이라고 말씀드립니다.

숫자만 보면 혜택 받은 금액과 세금으로 납부해야 되는 금액이 같아 메리트가 없다고 생각될 수 있지만 그래도 준비하는 게 더 이익이라고 말씀드립니다. 이유는 돈의 가치 때문입니다.

20년 전의 100만 원의 돈의 가치와 지금의 100만 원의 돈의 가치가 다르듯, 미래의 20년 뒤의 돈의 가치는 더 떨어질 것입니다. 그렇기에 연금 소득세를 납부하더라도 지금 세액공제를 받는 것이 '돈의 가치'로 본다면 더 크기 때문입니다. 

<스타벅스 톨 사이즈 아메리카노 커피 값 인상으로 본 돈의 가치>

몇 년 전 스타벅스 톨 사이즈 아메리카노 가격은 3,900원이었습니다.
지금은 4,200원입니다. 동일한 톨 사이즈 아메리카노인데 가격은 300원 올랐습니다.

즉, 커피 값이 7.6% 인상된 만큼 돈의 가치는 그만큼 떨어진 것입니다.

 

<정리합니다.>

지금은 맹목적으로 금융상품을 가입하는 사람은 별로 없습니다. 상당히 스마트하게 금융상품을 찾고 가입을 합니다.

그렇기에 금융상품의 복잡한 구조까지 모두 파악하시면서 가입 하시진 않겠지만 이 정도까지만이라도 인지하시고 준비하시기를 당부드립니다. 그래야 중간에 해지하지 않고 끝까지 유지할 수 있으며 여러분의 노후 플랜을 완성시키실 수 있습니다.

 

 

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<기사보기>

https://www.fnnews.com/news/202201011100414927

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